🚗 车贷计算器
等额本息 / 等额本金 · 还款计划表
等额本息 / 等额本金 · 还款计划表
车贷期限一般为1-5年，最长不超过5年。常见选择3年期（36期），月供压力适中。新能源汽车部分品牌提供5年期甚至7年期方案，但期限越长总利息越高。
2026年银行车贷年利率约4%-8%，汽车金融公司约5%-12%。厂家常推出"零利率"活动，但通常换成了手续费，实际年化成本可能并不低，建议用本工具算算真实利息。
零首付看似无压力，但月供更高、总利息更多，且车辆购置即贬值，可能出现"车都不值贷款多"的资不抵债情况。建议首付不低于30%，期限不超过3年。
车贷利率明显高于房贷。2026年房贷利率约3.5%-4.5%，而车贷普遍在5%-12%。原因是车是消耗品且贬值快，银行风险定价更高。能用房贷额度尽量别用车贷。
车贷多为等额本息，前期主要还利息，若已还过半提前还款意义不大；银行可能收剩余本金约1%-3%违约金。现金充裕且无更低成本投资时提前还才划算。
2026年新能源车除免税外，不少车企和银行提供低息甚至贴息贷款，部分年化可低至3%-4%。但要注意这类优惠常绑定指定的较长还款期，综合看总成本。
一般最低20%-30%，部分活动可低至0%-10%。首付越低，贷款额越高、利息越多，月供压力也大。建议量力而行，首付比例和还款能力要匹配。
建议月供不超过月收入的20%-25%，加上油费保险保养等用车成本，养车总开销尽量控制在收入30%以内，避免成为"车奴"。
很多人只盯着月供，忽略了车贷的真实利率。2026年车贷年利率主流在5%-8%之间，是房贷利率（3.5%-4.5%）的近2倍。造成这种差距的根本原因是汽车是快速贬值的消耗品，银行要更高的风险溢价。
判断车贷贵不贵，要把"零利率"这类噱头拆开看——厂家补贴的利息往往转嫁成了手续费或降低了优惠力度，实际资金成本可能并不低。
| 贷款渠道 | 年利率范围 | 特点 |
|---|---|---|
| 银行直贷 | 4%-6% | 利率低，审核严格，需信用良好 |
| 汽车金融公司 | 5%-9% | 放款快，常用厂家贴息 |
| 银行信用卡分期 | 6%-12% | 名义费率低，实际年化偏高 |
| 厂家金融(活动) | 3%-4% | 贴息期短，常要求长分期 |
首付比例直接影响贷款额和利息。首付越高，贷款越少、利息越少、月供越低，但占用你的现金流也越多。
一般建议首付30%-50%是性价比和资金灵活度的平衡点。首付低于20%时，不仅利息高，部分银行还要求额外购买指定保险或收取手续费。
车贷金额和期限普遍比房贷小，两种方式的利息差异没那么夸张，但仍有讲究。
等额本息月供固定，适合现金流稳定的人；等额本金前期月供高、后期递减，总利息更少，适合计划提前还款或前期收入较高的人。
小提示：车贷通常不建议拉太长期限，3年是比较理想的分期长度，既能拉低月供，又不会让利息占比过高。
| 贷款期限 | 年利率5% | 年利率6% | 年利率7% | 年利率8% |
|---|---|---|---|---|
| 2年(24期) | 4388元 | 4432元 | 4476元 | 4521元 |
| 3年(36期) | 2997元 | 3042元 | 3088元 | 3134元 |
| 4年(48期) | 2303元 | 2349元 | 2395元 | 2441元 |
| 5年(60期) | 1887元 | 1933元 | 1980元 | 2028元 |
| 首付比例 | 贷款金额 | 月供 | 总利息 | 购车总支出 |
|---|---|---|---|---|
| 0% | 150000元 | 4528元 | 13000元 | 163000元 |
| 20% | 120000元 | 3622元 | 10400元 | 164400元 |
| 30% | 105000元 | 3170元 | 9177元 | 164177元 |
| 50% | 75000元 | 2264元 | 6550元 | 165550元 |
1. 输入贷款金额（车价减首付）。
2. 选择贷款期限（1-5年）。
3. 输入年利率。
4. 选择还款方式。
5. 点击计算查看月供与还款计划。