💰 提前还款计算器
缩短年限 vs 减少月供 · 节省利息对比
缩短年限 vs 减少月供 · 节省利息对比
缩短年限：月供不变，期限减少，总利息节省更多；减少月供：期限不变，月供降低，现金流更宽松。想省利息选缩短年限，想减压力选减少月供。
等额本息在还款前期（前1/3期限内）提前还款最划算，因为前期利息占比高；等额本金在还款前中期提前还款较划算。已还过半则提前还款省息意义不大。
大部分银行满1年后提前还款无违约金；部分银行1-3年内提前还款收1%-3%违约金。具体看贷款合同约定，建议先咨询银行。
若有闲置公积金余额，可先申请提取公积金冲还贷，再考虑现金。公积金余额提取不占用日常现金流，是优先选项。
不会。提前还款只是归还部分本金，利率维持原合同约定。若处于LPR重定价周期，重定价日仍按最新LPR调整，与是否提前还款无关。
取决于剩余本金、剩余期限和利率。以100万30年4.1%为例，第3年末提前还20万：缩短年限可省约28万利息，减少月供可省约18万。用本工具可精确测算。
房贷利息可以抵扣个税专项附加（每月1000元），但提前还款后剩余利息减少，可抵扣额度相应下降。若账户还贷压力不大，可权衡是否保留部分贷款用于抵税。
1.先确认是否有利息覆盖期或违约金；2.部分银行需提前预约（线上或柜台）；3.关注还款金额是否为一手覆盖最低限额；4.还清后记得办理抵押注销。
提前还款的本质是减少剩余本金，从而减少后续计息的基数。因为房贷利息按月按剩余本金计算，本金越早还掉，后面要付的利息就越少。
同样手里有20万，还本金和存银行的区别是：还本金相当于"躺赚"了房贷利率（如4.1%）的收益，且无风险。这是提前还贷划算的核心逻辑。
| 对比项 | 缩短年限 | 减少月供 |
|---|---|---|
| 新月供 | 4831元(不变) | 3660元(减少) |
| 新期限 | 约24.7年 | 仍30年 |
| 节省利息 | 约32万 | 约22万 |
| 适合人群 | 想尽快还清 | 想降低月供压力 |
不同还款方式，提前还款的"黄金期"不同。关键看已还利息占全期利息的比例。
房贷利息专项附加扣除每月可抵1000元税基，一年12000元。若你每月个税税率在10%-20%档，一年可实际省税1200-2400元。
但提前还款后剩余利息减少，可抵扣金额也随之下降。如果省下的利息收益远大于抵税收益，还是提前还更划算；如果还完贷款也不影响生活，可不必纠结抵税。
小提示：抵税额度是"利息实际发生额"的上限，还清后没有利息自然无法再抵扣。
| 还款时点 | 剩余本金 | 新月供 | 新期限 | 节省利息 |
|---|---|---|---|---|
| 第1年末 | 约98万 | 4831元 | 约27年 | 约36万 |
| 第3年末 | 约93万 | 4831元 | 约24.7年 | 约32万 |
| 第5年末 | 约87万 | 4831元 | 约22.5年 | 约28万 |
| 第10年末 | 约72万 | 4831元 | 约17年 | 约20万 |
| 房贷利率 | 无风险理财收益 | 结论 |
|---|---|---|
| 4.5% | 2.5%(存款) | 提前还更划算 |
| 4.1% | 3%(货基/国债) | 提前还更划算 |
| 3.5% | 4%(优质理财) | 可考虑保留资金生息 |
| 2.85%(公积金) | 3%+ | 建议保留资金投资 |
1. 输入原贷款金额、年限、利率。
2. 输入已还款期数。
3. 输入提前还款金额。
4. 选择提前还款方式（缩短年限/减少月供）。
5. 查看节省利息与新还款计划。