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单利 / 复利 · 多种复利频率
单利 / 复利 · 多种复利频率
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单利只对本金计息，利息不生息；复利对本金加已产生利息一起计息，即"利滚利"。同样利率下，复利收益更高，期限越长差距越大。
年化7%表示投资1年收益为本金的7%。如投资1万元1年收益700元。但注意"7日年化"是货币基金的短期收益折算到1年，不代表全年收益。
有影响但不大。年利率5%投资1万10年：按年复利得16289元，按月复利得16470元，差181元。按日复利得16487元，差距很小。
多数银行理财按年化收益率计息，收益=本金×年化×存续天数÷365。例如10万年化3.5%存90天，收益=10万×3.5%×90÷365≈863元。
目前个人购买银行理财、基金、存款的收益，大部分免征个人所得税。但部分高风险结构产品收益可能涉及，需看产品说明书。
大额存单利率通常高于普通定期，但起存金额高（一般20万起）。2026年大额存单3年期利率约2.5%-3%，比普通定期略高。
关键是匹配期限和风险。短期闲钱放货币基金（年化约2%），中期放国债/大额存单（2.5%-3%），长期可考虑指数基金定投（年化8%+但波动大）。收益与风险永远成正比。
用"72法则"估算：72÷年化收益率≈翻倍所需年数。例如年化6%，约12年翻倍；年化3%，约24年。复利时间越久威力越大。
同样本金、同样利率，单利和复利的差距随年限指数级拉大。复利让"利息再生利息"，前几年差距还不明显，越到后期越惊人。
| 年限 | 单利本息 | 复利本息 | 复利多赚 |
|---|---|---|---|
| 5年 | 12.5万 | 12.76万 | 2600元 |
| 10年 | 15万 | 16.29万 | 1.29万 |
| 20年 | 20万 | 26.53万 | 6.53万 |
| 30年 | 25万 | 43.22万 | 18.22万 |
年化收益率是把不同期限的收益统一"折算成一年"来比较的指标，方便你横向对比各种产品。
注意区分"实际收益"和"年化"。30天产品年化3.5%，实际到手的收益只有3.5%×30/365≈0.29%。别被宣传的年化数字迷惑。
复利有三大支点：本金、收益率、时间。三者中，时间是你唯一能完全掌控又最关键的变量。
与其追求短期高收益，不如尽早开始、长期坚持。年化5%坚持30年，10万变43万；如果只存5年，10万只变12.8万。早日开始，就是给未来的自己加杠杆。
| 理财方式 | 年化参考 | 风险 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 活期/货币基金 | 约2% | 极低 | 日常备用金 |
| 国债/大额存单 | 2.5%-3% | 低 | 1-3年闲置资金 |
| 银行理财(R2) | 3%-4% | 中低 | 中期资金 |
| 债券基金 | 3%-5% | 中 | 中期配置 |
| 指数基金定投 | 8%+ | 高 | 5年以上长期 |
| 年限 | 年化3% | 年化5% | 年化8% | 年化10% |
|---|---|---|---|---|
| 5年 | 11.59万 | 12.76万 | 14.69万 | 16.11万 |
| 10年 | 13.44万 | 16.29万 | 21.59万 | 25.94万 |
| 20年 | 18.06万 | 26.53万 | 46.61万 | 67.27万 |
| 30年 | 24.27万 | 43.22万 | 100.63万 | 174.49万 |
1. 输入投资本金。
2. 输入年化收益率。
3. 输入投资期限。
4. 选择计息方式（单利/复利）与复利频率。
复利终值 = 本金 × (1 + 年利率/复利次数)^(复利次数 × 年数)
单利终值 = 本金 × (1 + 年利率 × 年数)