每个月工资条上养老保险扣好几百，交了几十年退休能领多少，大部分人没概念。这事不算难，套公式能估个八九不离十。但公式里的几个变量你得先搞懂。
养老金由两部分组成
退休后每月领的养老金叫基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金两部分相加。基础养老金来自统筹账户（单位缴的部分），个人账户养老金来自你个人缴的部分。两部分算法不同，相加是总额。
还有一部分叫过渡性养老金，只针对1992年各地建立个人账户之前有工龄的人，新参保的人没有这部分。我们这里只算前两部分。
基础养老金怎么算
基础养老金的公式是：退休时当地上年度在岗职工月平均工资加上本人指数化月平均缴费工资，除以2，乘以缴费年限，乘以1%。
看着绕，拆开看。当地上年度社平工资好理解，比如某城市2024年社平工资8000元。本人指数化月平均缴费工资是你的缴费基数和社平工资的比值乘以社平工资。比如你一直按社平工资的1.2倍缴费，指数就是1.2，指数化月平均缴费工资是8000乘1.2等于9600。
套公式：（8000加9600）除2等于8800，乘以缴费年限30年，乘1%，等于8800乘30乘0.01等于2640元。这就是基础养老金部分。
注意缴费年限包含视同缴费年限。1992年之前的工龄算视同缴费年限，没实际缴费但算年限。实际缴费加视同缴费满15年才能领养老金。
个人账户养老金怎么算
个人账户养老金的公式简单多了：个人账户累计储存额除以计发月数。
个人账户累计储存额是你每个月工资里扣的8%养老保险，加利息累计的总和。假设月工资8000，每月扣640元，交30年加上利息假设累计约30万。
计发月数是国家规定的，按退休年龄定。60岁退休计发月数139，55岁170，50岁195。这个数是根据人均寿命精算的，意思是预计你能领这么多月。假设60岁退休，个人账户30万除139等于2158元。
两部分相加：基础养老金2640加个人账户养老金2158等于4798元。这就是60岁退休每月能领的养老金。当然这是估算，实际数字社保局会精确算。
缴费年限和基数怎么影响结果
从公式能看出两个关键变量。第一缴费年限，基础养老金按年限线性增长，年限越长领越多。而且每多缴一年个人账户也多累计，所以年限影响是双重的。交15年和交30年，养老金差能差一倍多。
第二缴费基数，也就是你按多少工资缴。基数高指数高，基础养老金的指数化月平均缴费工资就高，个人账户累计也多。但注意基数有上下限，通常是社平工资的60%到300%。低于60%按60%缴，高于300%按300%缴。
自己算的话套公式就行。但有几个数得查：当地上年度社平工资（搜“XX市上年度社平工资”）、自己的缴费指数（社保App能查）、个人账户累计额（社保App能查）、计划退休年龄对应的计发月数。
多缴多得到底多多少
举个例子对比。假设某地社平8000，A按60%基数（4800）缴15年，B按100%基数（8000）缴30年，都60岁退休。
A的基础养老金：（8000加4800）除2等于6400，乘15乘1%等于960元。个人账户假设累计6万，除139等于432元。合计1392元。
B的基础养老金：（8000加8000）除2等于8000，乘30乘1%等于2400元。个人账户假设累计23万，除139等于1655元。合计4055元。
B的养老金是A的近3倍。所以多缴多得不是空话，年限和基数都翻倍，结果不是翻倍是近3倍，因为两个变量相乘放大。
几个常被问的问题
【养老金每年会涨吗？】会。国家从2005年到2024年连续20年上调退休人员养老金，平均涨幅近年约3%到4.5%。但涨幅在收窄，2024年是3%。涨的部分主要加在基础养老金上，按定额加调整、挂钩调整和倾斜调整三块算。
【没交够15年怎么办？】两个选择。延长缴费至满15年再退休，或者申请转入城乡居民养老保险。城乡居民养老保险待遇低很多（每月一两百到几百），所以能延长就延长别转。
【多地缴费在哪领？】看最后缴费地。最后缴费地满10年在最后缴费地领，不满10年转回上一个满10年的地方，都没有转回户籍地。缴费年限各地累计计算，不会白交。
养老金这事别等退休才算。30岁开始套公式估算自己能领多少，如果发现不够花趁早补充商业养老或个人储蓄。社保养老金替代率（退休金占退休前工资比例）全国平均约45%，也就是说退休后收入腰斩。想维持生活水平，剩下的55%得靠自己提前规划。
