买房能公积金贷款绝不商贷，利率差能省出几十万利息。可公积金能贷多少，很多人一头雾水，以为缴得多就贷得多。其实额度算法是几套规则取最低值，光看余额没用。把测算逻辑理清，自己也能估个八九不离十。
额度的两种核心算法
各地公积金贷款额度算法略有差异，但核心是两套取低值。一套是余额倍数法：贷款额度等于公积金账户余额乘以一个倍数，常见10到20倍。比如余额5万、倍数15倍，那最高贷75万。另一套是月缴存额法或还款能力法：按你的月缴存额和月收入算月供能力，反推贷款额度。两套算出来取低的那个，再和当地最高限额比，取最低。
举个例子，某地余额倍数15倍、最高限额80万。你余额6万，按倍数法能贷90万，但超了最高限额80万，所以这条卡在80万。按还款能力法算你能贷70万。两套取低，最终额度70万。所以光余额够不行，还款能力也得跟上，最高限额更是硬天花板。
最高限额各地不同
公积金贷款有当地设定的最高限额，一线城市可能120万，二三线60到80万，县级可能40万。夫妻双方都缴公积金的限额通常比单身高一档，比如单身80万、夫妻120万。这个限额几年调一次，以当地公积金中心最新公告为准。还有个隐形限制：贷款额度不能超过房屋总价的某个比例，首套一般70到80%，二套更低。
余额怎么算才划算
余额倍数法里，用的是申请贷款时的账户余额，不是累计缴存额。所以提取过公积金的，余额变少，能贷额度也少。有些人为了周转把公积金提出来用，买房时才发现额度被腰斩。打算近期买房的，别轻易提取公积金余额。另外缴存时间也有要求，一般连续足额缴存6到12个月以上才能贷，断缴会重新计算。缴存比例也影响，单位和个人各按工资基数5到12%缴，比例高余额涨得快，额度自然高。和单位谈薪资时把公积金缴存比例谈高，比涨那点税前工资更划算，因为这部分免税还能放大贷款额度。
月供能力怎么影响额度
还款能力法看的是月收入和月负债比。月供不能超过月收入的50%，有的城市卡40%。月收入按公积金月缴存额反推或按实际收入证明。如果你已经有其他贷款月供，要从月收入里扣。所以办公积金贷款前别乱加消费贷，月供比一超，额度就被压下来。
几个常被问的问题
【商转公怎么转，划算吗？】商转公是把利率较高的商贷转成公积金贷款，利率从4%以上降到3%出头，能省不少利息。但前提是当地支持商转公，且你公积金余额和缴存满足条件。流程是先结清商贷再办公积金贷，或由担保公司过渡。有些城市已暂停商转公，办前先问当地公积金中心。
【公积金贷款能提前还款吗？】能，而且多数城市免收违约金，这是比商贷的一大优势。提前还款后可选缩期或缩额，和商贷逻辑一样，缩期省利息更多。
【夫妻公积金能合并贷款吗？】能。夫妻都缴公积金的，可按双方余额合计算倍数，最高限额也按夫妻档算，额度通常比单身高。但要双方都满足连续缴存要求。
公积金贷款额度是几套规则取低，记住余额倍数、还款能力、最高限额这三道关，对着当地规则套一遍，能贷多少心里就有数了。余额别乱提、月供比别超，这两条守住额度才不被压。
