买车贷款，4S店销售张口就是月供两千八，听起来轻松，但你问他实际年化多少、手续费怎么收，他多半打太极。车贷这事的坑不在月供数，而在利率怎么算、手续费怎么收、提前还款违约金多少。搞懂月供公式和实际年化的算法，你才能判断这贷款贵不贵，而不是被低月供晃了眼。
车贷利息怎么算
车贷主流是等额本息还法，和房贷一样，每月月供一样，前期利息多后期本金多。月供公式相同：月供等于贷款本金乘月利率乘括号1加月利率的n次方，除以括号1加月利率的n次方减1。月利率是年利率除12，n是总月数。
举个例子，贷款10万、3年、年利率5%。月利率5%除12约0.004167，总月数36。1加月利率的36次方约1.1616。代入：月供等于10万乘0.004167乘1.1616除以0.1616，约2997元。三年总还款约10.79万，减本金10万，总利息约7900元。这数能自己核，别全信销售报的。
等额本金算法也类似房贷，每月本金固定，利息递减，首月月供高以后逐月少。车贷用得少，因为前期压力大。多数人选等额本息图个月供稳定好记。
实际年化和名义利率不是一回事
这是车贷最大的坑。销售说的利率往往是名义利率，但你实际承担的资金成本可能高得多，原因有两个。第一，手续费。很多车贷收一笔手续费，通常贷款额的百分之三到五，一次性前置收取，等于你实际拿到手的钱少了，但利息按全额算。第二，贴息套路。厂家宣称免息或低息，其实是把利息折进车价或手续费里，羊毛出在羊身上。
算实际年化得用内部收益率IRR。把每月还款和实际到手的本金列出来，用现金流IRR反推月利率再乘12。比如贷款10万、3年、月供2997，但收了4000手续费，实际到手9.6万。用IRR算，月利率约0.0064，实际年化约7.7%，比名义5%高不少。这就是手续费吃掉了真实成本。所以比车贷别只看名义利率，要把手续费摊进去算IRR再比。
手续费和前置利息
车贷手续费常见有两种收法。一种是贷款额百分比，百分之三到五，签合同当天收。一种是利息前置，把全部利息一次性收了，本金按月还，这种叫砍头息，看着利率低实际极贵。签合同前一定问清手续费多少、怎么收、利息是按月还是前置。砍头息基本别碰，除非利率极低且你短期就能还完。
还有GPS费、抵押登记费、续保押金这些杂费，加一起可能两三千。这些是4S店利润点，能砍就砍，别照单全收。问清楚哪些必须交哪些可谈。
提前还款违约金
车贷合同一般规定满一定期限后提前还款免违约金，常见是满1年或满6个月。不满期限收违约金，常见是剩余本金的百分之三到五。还之前翻合同或问客服，别操作完才发现被扣几千。
车贷要不要提前还，和房贷逻辑类似，看机会成本。手里钱理财能跑赢实际年化就别提前还，跑不过就还。但车贷利率通常比房贷高，而且车是贬值资产，提前还款的边际收益一般不如房贷，量力而行。
常见问题
【4S店说免息真的免吗？】要警惕。真免息的厂家贴息活动有，但往往要求首付高、期限短、且车价不打折。算总支出和全款买车比，差价就是真实利息成本。有时全款能拿到更大折扣，反而比免息贷款便宜。
【车贷利率多少算合理？】银行车贷年化通常4%到8%，厂家金融促销期可能更低。超过8%基本是贵的，建议比银行。同时一定要把手续费摊进IRR算真实年化再比，不然名义低实际高。
【等额本息和等额本金选哪个？】车贷期限短，3年为主，两者总利息差不大，等额本息月供稳定好记，多数人选它。如果首月能扛住高月供想省点利息，选等额本金也行，但省的有限。
【能自己核月供对不对吗？】能。用上面的月供公式套，或用Excel的PMT函数。算出来和合同月供应该一致，差几块可能是四舍五入。差得多就要问清多收的是什么费。
