前阵子我妈打电话问我「养老金怎么选」，说小区群里吵翻天了。我让她把群里说法截个图过来，好家伙，五个人五种答案，没一个对的。
别急着算，先搞懂「养老金怎么选」的概念
社保五险：养老、医疗、失业、工伤、生育。养老金=基础养老金+个人账户养老金，基础养老金=(社平工资+本人指数化月均工资)÷2×缴费年限×1%，个人账户=账户余额÷计发月数(60岁139、55岁170、50岁195)。缴满15年才能领养老金，多缴多得长缴多得。算账要把利息、手续费、保险费全部加总，只看一项必然漏算。合同里写的才是真的，业务员口头承诺没写进去都不算数。
公式从哪儿来
医保报销有起付线和封顶线，目录内按比例报(三级医院70%-85%左右)。生育津贴=单位上年度月均工资÷30×产假天数。失业金领取需缴费满1年且非因本人意愿中断就业。利率差0.1%，拉到20年30年能差出好几万，这不是吓唬人。"保本高收益"基本都是骗局，年化超8%就要警惕，超15%基本是庞氏。
套个数字试试
先把概念理清。养老金怎么选涉及的几个关键变量——金额、利率、期限，三者互相影响。金额越多、利率越高、期限越长，最终收益或成本越大，但关系不是简单相加，有公式和规则约束，搞错一个数结果差很多。决策要算总账，别被某一期的数字迷惑。同样的金额和期限，还款方式不同总利息能差出十几万，别想当然。
几个要注意的地方
操作之前，这几件事你得心里有数：
- 养老保险缴满15年才能领养老金，多缴多得、长缴多得
- 医保异地就医要提前备案，否则报销比例降低甚至不能直接结算
- 社保断缴影响买房买车资格、医保报销，能不断就别断
- 失业金领取需缴费满1年且非本人意愿离职，最长领24个月
要是觉得这篇有用，转给同样被「养老金怎么选」绕晕的朋友。少一个人踩坑，就值了。
同样的金额和期限，还款方式不同总利息能差出十几万，别想当然。提前还款违约金各机构政策不同，签字前逐条问清。利率差0.1%，拉到20年30年能差出好几万，这不是吓唬人。"保本高收益"基本都是骗局，年化超8%就要警惕，超15%基本是庞氏。所谓"零利率""免息"，利息多半折进了手续费或商品定价里，没有真免费。同样的钱，时间维度不同结果差很多，财务计算永远绕不开"期限"这个变量。算账要把利息、手续费、保险费全部加总，只看一项必然漏算。合同里写的才是真的，业务员口头承诺没写进去都不算数。算之前先把利率口径统一，年化和月费率不能直接比。
常见问题
【养老金怎么选怎么算最准确？】关键是把利率口径统一成年化，再用对应公式算。手动算容易错，建议用专业计算器，输入金额利率期限直接出结果，省心又准。
【养老金怎么算？】养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金=(社平工资+本人指数化月均工资)÷2×缴费年限×1%；个人账户=余额÷计发月数(60岁139)。缴满15年才能领。
【医保报销比例多少？】有起付线和封顶线，目录内三级医院报70%-85%左右，二级、社区医院比例更高。各地政策不同，异地就医需提前备案否则报销比例降低。
【失业金怎么领？】需失业保险缴费满1年、非因本人意愿中断就业、已办失业登记。领取期限按缴费年限算，最长24个月，金额一般为当地最低工资的70%-90%。
